¿Qué es una garantía y la necesito para un préstamo para negocios?
La garantía puede ayudar a los propietarios de negocios a obtener un préstamo para negocios, pero no siempre se requiere. Aprende más sobre qué es la garantía y cuándo los prestamistas pueden exigirla. Presentado por Chase for Business.
- Una garantía o colateral es un activo que un negocio ofrece para garantizar un préstamo.
- Aunque no siempre es necesaria para obtener un préstamo para negocios, tenerla puede mejorar tus probabilidades de aprobación o ayudarte a obtener mejores tasas de interés.
- Lo que califica como garantía puede variar según el prestamista, y en algunos casos se pueden requerir alternativas, como las garantías personales.
Entender los conceptos básicos de los préstamos para negocios puede ser útil si estás considerando opciones de financiación para tu compañía. La garantía o colateral es una consideración común al hablar de préstamos comerciales.
Este artículo explica qué es la garantía también conocida como colateral, cuándo generalmente se necesita para un préstamo para negocios, los tipos más comunes de garantía, y qué debes tener en cuenta si lo que estás buscando es una financiación sin colateral o garantía personal.
¿Qué es la garantía?
La garantía es un activo que un prestatario usa para respaldar un préstamo como protección. Si un préstamo requiere colateral, se considera un préstamo con garantía. En ese caso, si el prestatario no realiza el pago, el prestamista puede reclamar la garantía para recuperar el saldo pendiente. Pero para los prestamistas, la garantía es más que solo poner activos en juego; también es una señal de tu compromiso y capacidad para pagar el préstamo.
En los préstamos para negociosSe abre en superposición, el colateral ofrece protección al prestamista y también puede ayudar al prestatario a obtener mejores condiciones de préstamo, como tasas más bajas o cantidades de préstamo más altas. El valor y el tipo de garantía específicos generalmente dependen del tamaño del préstamo, los requisitos del prestamista y la situación financiera de tu negocio.
¿Cuándo necesita garantía un préstamo para negocios?
Si un préstamo para negocios necesita o no necesita garantía depende de varios factores, como las políticas del prestamista, el tipo de préstamo y la solidez financiera de tu negocio.
Muchos préstamos estándar, incluyendo préstamos a plazo y financiación de equipos, generalmente requieren garantía para reducir el riesgo del prestamista. Sin embargo, algunos tipos pueden no requerirla en absoluto. Esto es más común con líneas de crédito sin garantía o ciertos préstamos para pequeños negocios. En esos casos, los prestamistas pueden enfocarse en tu solvencia, los ingresos del negocio o el desempeño financiero general.
Las situaciones en las que los prestamistas podrían requerir garantía incluyen:
- Tu negocio es nuevo o carece de un historial comprobado.
- La cantidad del préstamo es considerable en comparación con los activos o el flujo de efectivo de tu negocio.
- El historial de crédito de la empresa es limitado o los puntajes de crédito para negocios son más bajos.
- Las políticas internas del prestamista exigen garantía como parte de su evaluación de riesgo.
También hay opciones de préstamo para prestatarios que prefieren requisitos mínimos o sin garantía, aunque pueden tener tasas más altas o criterios de aprobación más estrictos.
¿Qué se puede usar como garantía para préstamos para negocios?
Por lo general, los prestamistas aceptan una variedad de activos como garantía para préstamos para negocios. El tipo de garantía permitida depende de las preferencias del prestamista y del uso previsto del préstamo.
Los tipos comunes de garantía incluyen:
- Bienes raíces: edificios comerciales, propiedades o terrenos que pertenecen al negocio.
- Equipos: maquinaria, vehículos o tecnología para negocios.
- Inventario: productos o mercancía que el negocio planea vender.
- Cuentas por cobrar: facturas de clientes o cantidades pendientes adeudadas al negocio.
- Efectivo o ahorros: ahorros del negocio o certificados de depósito.
- Títulos valores: acciones, bonos o carteras de inversi ón que pertenecen a tu negocio.
Los prestamistas generalmente determinan el valor de la garantía según los precios actuales del mercado y suelen prestar solo hasta un porcentaje establecido del valor del activo, conocido como la relación préstamo-valor (LTV, por sus siglas en inglés).
Colateral vs. garantía personal en préstamos para negocios
El colateral y las garantías personales se usan para obtener préstamos para negocios, pero funcionan de manera diferente.
El colateral vincula el préstamo a activos específicos. Si no pagas el préstamo comercial, el prestamista puede quedarse con esa garantía, aunque tus activos personales generalmente no se ven afectados a menos que los hayas usado como garantía.
Una garantía personal es un compromiso para pagar personalmente el préstamo si tu negocio no puede hacerlo. En este caso, el prestamista puede tener la posibilidad de reclamar tus activos personales, como tu vivienda o tus cuentas personales, si incumples. Algunos préstamos pueden requerir tanto colateral como una garantía personal, mientras que otros solo necesitan uno u otro.
Entender cómo funcionan estas 2 formas de seguridad puede ayudarte a evaluar los riesgos de las distintas opciones de préstamo.
¿Puedes obtener una línea de crédito para negocios sin garantía personal?
Estos son algunos casos en los que los propietarios de negocios podrían obtener una línea de crédito para negocios sin una garantía personal:
- Historial sólido del negocio: los prestamistas pueden eximir este requisito para negocios establecidos con finanzas sólidas y trayectoria comprobada.
- Crédito excelente: tener un puntaje de crédito alto para negocios puede ayudarte a calificar para un crédito sin garantía.
- Límites de crédito más bajos: algunas opciones de préstamo ofrecen líneas de crédito pequeñas sin garantía personal, generalmente en cantidades menores.
- Prestamistas alternativos: ciertos prestamistas de tecnofinanzas (fintech) o por Internet pueden ofrecer productos sin garantía, aunque sus tasas de interés pueden ser más altas que el promedio.
Antes de obtener un préstamo para negocios, puede ser útil revisar los términos del préstamo detenidamente y entender los cargos y obligaciones. Obtener un préstamo sin colateral o garantía personal generalmente requiere demostrar un desempeño financiero y solvencia sólidos. Hablar con un representante bancario para negocios puede ayudarte a revisar tus activos, flujo de efectivo y metas específicas para encontrar la solución de financiación que mejor se adapte a tu negocio.
Preguntas frecuentes
¿Todos los préstamos para negocios requieren garantía?
No. Algunos préstamos de negocios no requieren garantía, aunque suelen tener requisitos más estrictos o tasas de interés más altas.
¿Cómo deciden los prestamistas si se requiere garantía?
Los prestamistas evalúan factores como el tamaño del préstamo, el perfil de crédito de tu negocio, el tipo de préstamo y el riesgo general al determinar los requisitos de la garantía.
¿Puedo usar facturas de clientes sin pagar como garantía para un préstamo para negocios?
Sí, muchos prestamistas aceptan las cuentas por cobrar como garantía para obtener una línea de crédito o un préstamo a plazos. Esta puede ser una opción útil para negocios de servicios que no tienen activos físicos, como bienes raíces o maquinaria pesada.
¿El equipo que compro sirve como su propia garantía?
En la mayoría de los contratos de financiación de equipos, la maquinaria o tecnología que compras actúa como garantía para ese préstamo específico. Esto significa que es posible que no necesites usar activos adicionales de tu negocio o personales como garantía para obtener la financiación.
¿Siempre tendré que poner mi vivienda como garantía para un préstamo para negocios?
No, no siempre tienes que comprometer bienes raíces personales para obtener financiación para el negocio. Sin embargo, si tu negocio no tiene suficientes activos o un historial de crédito sólido, el prestamista podría requerir una garantía personal que podría poner tus activos personales en riesgo en caso de incumplimiento.
