Préstamos de la SBA vs. préstamos convencionales para pequeños negocios
Descubre si lo mejor para ti es un préstamo de la SBA o un préstamo convencional para negocios. Presentado por Chase for Business.
- Los préstamos de la Agencia Federal de Pequeños Negocios (SBA, por sus siglas en inglés) son préstamos respaldados por el gobierno que generalmente ofrecen pagos iniciales más bajos y plazos de pago más amplios que los préstamos convencionales.
- Los préstamos convencionales son ofrecidos por bancos o prestamistas y, por lo general, tienen requisitos más estrictos de crédito y de historial comercial que los préstamos de la SBA.
- Determinar qué tipo de préstamo es mejor depende de factores como tu puntaje de crédito, la cantidad del préstamo y la rapidez con la que necesitas los fondos.
Ya sea que estés lanzando una nueva empresa, adquiriendo un consultorio o comprando maquinaria pesada para cumplir con un contrato importante, obtener financiamiento para tu negocio puede ser una parte importante de tu estrategia. Como propietario de un negocio, es posible que necesites capital que se adapte a tus tiempos y respalde tu flujo de efectivo.
Comprender las opciones de préstamos para negociosSe abre en superposición puede ser útil a la hora de tomar una decisión financiera. Sigue leyendo para entender las diferencias entre los préstamos de la SBA y los convencionales, sus criterios de elegibilidad y cómo solicitar cada uno de ellos.
¿Qué es un préstamo de la SBA?
Un préstamo de la SBA es un préstamo parcialmente garantizado por la Agencia Federal de Pequeños Negocios (SBA) y emitido por prestamistas privados. Este respaldo gubernamental reduce el riesgo para el prestamista, lo que permite ofrecer plazos más favorables a quienes solicitan préstamos para pequeños negocios.
Los préstamos de la SBA están diseñados para proporcionar capital a pequeños negocios que quizás no califiquen para préstamos tradicionales por tener un historial comercial más corto o por no contar con garantías suficientes.
Requisitos y consideraciones de los préstamos de la SBA
Para calificar para un préstamo de la SBA, generalmente debes cumplir con varias condiciones:
- Tamaño del negocio: Por lo general, tu negocio debe cumplir con los estándares de tamaño de la SBA, que a menudo se definen como “pequeños” dentro de su propia industria.
- Estado operativo: Normalmente, el negocio debe ser con fines de lucro y operar legalmente en EE. UU.
- Tiempo en el negocio: La mayoría de los préstamos de la SBA requieren un mínimo de 2 años de operaciones, aunque algunos programas hacen excepciones para negocios más nuevos que estén abriendo una segunda ubicación.
- Capacidad crediticia: A menudo, tener puntajes de crédito para negocios y de crédito personal razonables es un requisito para un préstamo de la SBA.
- Garantías y avales: Dependiendo del tipo de préstamo y la cantidad, es posible que se requiera una garantía. También es posible que te pidan una garantía personal, lo que significa que eres personalmente responsable de la deuda.
- Capacidad de pago: Por lo general, los prestamistas evalúan tu flujo de efectivo y tu situación financiera como ayuda para confirmar que eres capaz de devolver el préstamo.
Tipos de préstamos de la SBA
Hay varios tipos de préstamos de la SBA que abordan distintas necesidades comerciales. Algunos tipos de préstamos comunes de la SBA incluyen:
- Programa de préstamos 7(a): Este es el préstamo más común de la SBA, y proporciona fondos para capital de trabajo, equipos, expansión y refinanciamiento del negocio.
- Programa de préstamos CDC/504: Este préstamo está destinado a la compra de activos fijos, como bienes raíces o maquinaria pesada de tipo industrial, y generalmente ofrece financiación a largo plazo por una tasa fija.
- Programa de micropréstamos: Este programa proporciona préstamos más pequeños de hasta $50,000, dirigidos a empresas emergentes o negocios que requieran menos capital.
- Préstamos por desastre: Estos préstamos están diseñados para ayudar a los negocios con los trabajos de recuperación y reconstrucción en caso de verse afectados por una declaración de desastre.
¿Qué es un préstamo convencional?
Los préstamos comerciales convencionales son emitidos directamente por bancos, cooperativas de crédito o prestamistas. Estos préstamos no tienen ninguna garantía gubernamental, por lo que dependen únicamente de la evaluación por parte del prestamista de tu solvencia, del historial de tu negocio y del crédito para negocios que has ido estableciendo a lo largo del tiempo.
Los préstamos convencionales pueden ofrecer velocidad y flexibilidad, pero en general tienen criterios de calificación más estrictos que los préstamos de la SBA.
Requisitos de los préstamos convencionales
Por lo general, los préstamos convencionales tienen requisitos más restringidos que los préstamos de la SBA. Los requisitos comunes de estos préstamos incluyen:
- Puntaje de crédito: Puede ser necesario tener un puntaje de crédito personal más alto para que te aprueben para un préstamo convencional. En esta evaluación se pueden tener en cuenta las deudas personales existentes, como los préstamos estudiantiles.
- Tiempo operando: Por lo general, los prestamistas requieren tener al menos 2 años de historial comercial. Los prestamistas pueden pedirte que proporciones estados financieros para respaldar tu historial.
- Ingresos: En general, los negocios necesitan demostrar que tienen flujo de efectivo e ingresos estables, ya que los prestamistas buscan evaluar si disponen de fondos para respaldar los pagos del préstamo.
- Garantía: A menudo se requiere contar con una garantía para obtener un préstamo convencional, pero los detalles específicos de la garantía varían según el prestamista y el activo que se vaya a adquirir.
- Pago inicial: Por lo general, se requiere un pago inicial de entre el 10% y el 30% de la cantidad de un préstamo convencional.
- Proporción deuda-ingreso (DTI): Tener una proporción favorable de tu deuda actual comparada con tus ingresos puede mejorar tus probabilidades de aprobación en un préstamo convencional.
Tipos de préstamos convencionales
Los préstamos convencionales los proporcionan diversos tipos de instituciones financieras, por lo que hay una mayor variedad en términos y tipos de préstamo que en los préstamos de la SBA. Algunas opciones comunes de préstamos convencionales incluyen:
- Préstamos a plazosSe abre en superposición: Por lo general, estos préstamos de pago único ofrecen plazos de pago y tasas de interés fijos. Pueden usarse para diversas necesidades, como una compra de participaciones societarias o la adquisición de un consultorio médico.
- Líneas de crédito para negociosSe abre en superposición: Una línea de crédito proporciona financiación flexible hasta el límite de crédito para el que se te apruebe. El interés se cobra únicamente sobre la cantidad que utilices del préstamo. Es diferente de un préstamo a plazos, ya que te permite hacer retiros de dinero a lo largo del tiempo.
- Préstamos para equipos: Los préstamos para equipos proporcionan financiación para la compra de equipos para un negocio. Los términos y las tasas varían según el prestamista.
- Préstamos para bienes inmuebles comercialesSe abre en superposición: Estos préstamos se usan para comprar o refinanciar propiedades, y pueden requerir un pago inicial importante.
Diferencias entre préstamos convencionales y de la SBA
Saber en qué difieren los préstamos de la SBA de los préstamos convencionales puede ayudarte a seleccionar una opción adecuada para tu situación. El tiempo que toma obtener el préstamo, la cantidad que quieres pedir prestado, las tasas de interés y los plazos de pago varían según el tipo de préstamo y el prestamista.
Algunas diferencias clave entre los préstamos de la SBA y los préstamos convencionales incluyen:
- Tiempo hasta la obtención de fondos: Los préstamos convencionales pueden tener un desembolso más rápido. La aprobación de la SBA implica un proceso gestionado por el gobierno que podría alargar los tiempos en semanas o meses.
- Tiempo operando: Los préstamos de la SBA pueden aceptar negocios más recientes en ciertos programas, mientras que los préstamos convencionales generalmente requieren un historial comercial más largo y consolidado.
- Tasas de interés: Por lo general, los préstamos de la SBA ofrecen tasas más bajas porque están respaldados por el gobierno. Las tasas de los préstamos convencionales varían y en parte están basadas en las finanzas y en el puntaje de crédito de tu compañía.
- Plazo de pago: Por lo general, los préstamos de la SBA permiten períodos de pago más largos, a veces de hasta 25 años, mientras que los de los préstamos convencionales suelen ser más cortos.
- Pago inicial: Por lo general, los préstamos de la SBA requieren pagos iniciales más bajos que los préstamos convencionales.
¿Qué tipo de préstamo puede ser el adecuado?
La mejor opción de préstamo depende del perfil y de las necesidades únicas de tu negocio. Los préstamos de la SBA pueden adaptarse a los negocios que busquen plazos de pago más prolongados, un pago inicial más bajo o que tengan un crédito menos establecido. Ofrecen tasas de interés competitivas, pero a menudo requieren pasar por un proceso de aprobación más largo.
Los préstamos convencionales suelen ser atractivos para negocios establecidos y con un crédito sólido, un flujo de efectivo estable y necesidades más urgentes de capital. Si necesitas avanzar rápidamente en un contrato o adquisición, estos préstamos pueden proporcionar términos flexibles establecidos por el prestamista, aunque a menudo exigen una situación financiera más sólida y una mayor garantía como parte de los requisitos y del proceso de aprobación del préstamo.
Verificar el puntaje de crédito de tu negocioSe abre en superposición y tu puntaje de crédito personal podría ser un paso útil antes de determinar qué tipo de préstamo es el adecuado para tu negocio.
Cómo solicitar préstamos convencionales y de la SBA
Cuando solicites cualquier tipo de préstamo te pedirán que proporciones una serie de documentos. Aunque los requisitos de documentación en una solicitud de préstamo pueden variar, en general incluyen documentos financieros y comerciales, como:
- Declaraciones de impuestos
- Planes de negocios
- Estados financieros
- Informes de crédito
Encontrar un prestamista es otro paso clave en el proceso de solicitud de un préstamo para negocios. Si te interesa un préstamo de la SBA, puedes empezar por el sitio web de la SBASe abre en superposición para aprender más sobre los tipos de préstamos disponibles para ti.
Para los préstamos convencionales, quizás quieras acercarte directamente a bancos, cooperativas de crédito o prestamistas. Si ya has abierto una cuenta de cheques para negocios, puedes comunicarte con tu banco para hablar sobre tus opciones. Como ya tienen acceso a alguna información financiera, los bancos pueden ofrecer tasas más bajas o un proceso de aprobación más fácil para sus clientes existentes.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la principal diferencia entre un préstamo de la SBA y un préstamo convencional?
Un préstamo de la SBA está respaldado parcialmente por el gobierno, lo que puede permitir ofrece términos más favorables y unos requisitos de crédito más bajos en comparación con los préstamos convencionales.
¿Un nuevo negocio puede calificar para un préstamo de la SBA?
Algunos programas de la SBA permiten calificar a los negocios de más reciente creación, pero muchos prestamistas prefieren que les demuestren al menos 2 años de historial comercial.
¿Cuánto tiempo toma obtener un préstamo de la SBA en comparación con un préstamo convencional?
Debido a la aprobación del gobierno, los préstamos de la SBA tienden a tomar más tiempo (posiblemente de semanas a meses), mientras que los préstamos convencionales pueden aprobarse en pocas semanas.
¿Las tasas de interés son más altas en los préstamos convencionales o en los préstamos de la SBA?
Las tasas de los préstamos convencionales tienden a ser más altas o variables según el riesgo, mientras que los préstamos de la SBA pueden ofrecer tasas fijas y más competitivas, debido al respaldo de la SBA.
¿En general se requiere garantía para estos préstamos?
Los requisitos de garantía varían según el préstamo y el prestamista. Aunque puede que no necesites garantía para los préstamos más pequeños de la SBA, es posible que te requieran que pongas activos personales o del negocio como garantía en préstamos por cantidades más grandes. Por lo general, los préstamos convencionales requieren una garantía, independientemente de la cantidad del préstamo.
