Te damos la bienvenida a una nueva era de pagos a proveedores y empleados

Nómina de empleados y gastos. Servicios de proveedores y suministros. Impuestos y cargos de los negocios. Hace años, los propietarios emitían cheques desde su cuenta de banca para negocios para pagar todas estas cosas y más.

Como te puedes imaginar, esto requería un gran volumen de cheques, papelería y estampillas, así como innumerables horas para enviar y coordinar todo. Esto sin mencionar los riesgos de fraude que pueden implicar los cheques impresos.

Los Servicios de pagos ACH (abreviatura de Automatic Clearing House o Cámara de Compensación Automática) se crearon en la década de los setentas para proporcionar opciones más rápidas y convenientes, lo que hace posible transferir fondos entre cuentas bancarias sin emitir cheques impresos. Los Servicios de pagos ACH han evolucionado a lo largo de los años. Y los negocios se han adaptado.

Hoy en día, más negocios usan las opciones de pago ACH para pagar electrónicamente los gastos de negocios (débitos ACH) y aceptar pagos de clientes (créditos ACH). Ese número continúa creciendo, con más de 30 mil millones de transacciones ACH procesadas solo en 2022.

Cómo usan los negocios los ACH

Cómo hacer rendir todas las horas del día

Inicialmente, los pagos ACH se procesaban por lotes una vez al día. Si no cumplías con la hora límite, tu pago no se enviaba para ser procesado hasta el siguiente día hábil. Si era fin de semana o día festivo, tomaba aún más tiempo.

Eso podía alterar el flujo de efectivo de cualquier negocio y retrasar los envíos de los proveedores que tenían que esperar hasta que se registraran los pagos. A medida que aumentaba la demanda de pagos seguros, convenientes y digitalizados, también lo hacía la eficiencia con la que podían procesarse.

En 2016, Nacha, el organismo rector de los pagos ACH, agregó una opción de entrega ACH el mismo día para los créditos, y amplió las reglas para incluir débitos el año siguiente. En 2017, se puso en funcionamiento la red de pagos en tiempo real operada por The Clearing House para que los comercios recibieran sus pagos aún más rápido.

Nacha ha continuado mejorando el servicio de pagos ACH. Ahora, los envíos se hacen 5 veces al día para los ACH estándar y 3 veces al día para los ACH el mismo día.

Adaptarse a las necesidades cambiantes

Al tener un negocio propio, es posible que a veces necesites que un pago se registre en tu cuenta de inmediato. O quizás puedas esperar 1 o 2 días. Allí es cuando entran en juego los diferentes métodos de entrega.

Los créditos ACH pueden liquidarse de 3 maneras, dependiendo de tus necesidades en torno a cada transacción: el pago ACH estándar, ACH el mismo día o en tiempo real. Sin embargo, los débitos ACH (dinero que pagas) siempre se registrarán en la cuenta del destinatario antes de las 8:30 AM, hora del este, del siguiente día bancario, o antes si usas pagos ACH el mismo día o en tiempo real.

Ten en cuenta que los pagos más rápidos pueden acarrear cargos adicionales, y no todos los bancos ofrecen procesamiento el mismo día y en tiempo real. Chase for Business es uno de los que sí lo hace. Comunícate con tu banco para averiguar cuáles son sus opciones de pagos ACH y cargos asociados.

Aumento de los límites de transacciones

Además de tener periodos de envío más amplios para sus transacciones, los negocios ahora gozan de límites más altos para ellas.

Este aumento ayuda a garantizar que los destinatarios tengan acceso a mayores cantidades más rápidamente, sin tener que esperar porque las transacciones exceden las cantidades límites de dólares.

Ampliación de las opciones de pago

ACH ofrece varias opciones de pago, según las necesidades de tu negocio. La mayoría de los bancos cobran una tasa fija por una cantidad fija de transacciones al mes y un cargo adicional por cualquier transacción que sobrepase el límite.

Si la cantidad de transacciones que haces varía mucho de un mes a otro, quizás quieras considerar una opción de pago por uso, ofrecida por algunos bancos actualmente. Como el nombre lo indica, este método de pago le cobra a los comercios un cargo por cada transacción, sin tasa fija mensual y sin límites.

Entrar en la era digital

Los pagos ACH proveen una manera conveniente de pagar y una alternativa a los cheques impresos, que pueden perderse o ser robados y deben depositarse en persona posiblemente. Ahora, con opciones de entrega más rápidas, nuevas formas de pagar y límites más altos, estas soluciones de pago digital pueden darle a tu negocio aún más flexibilidad y control.

Para más información sobre los Servicios de pagos ACH y nuestro plan de pago por uso, habla con un asesor de pagos de Chase.

Las transacciones de pagos ACH estándar, ACH el mismo día y en tiempo real son incluidas en tu cantidad de transacciones y cuentan al calcular tus límites diarios totales.

Pagos en tiempo real: tu pago llega generalmente minutos después de que lo envías. Revisamos todos los pagos antes de procesarlos, y es posible que necesitemos información adicional que podría causar alguna demora. Si usas Chase Dual Control, empezaremos a procesar tu pago una vez que un usuario autorizado lo apruebe. Se requiere la inscripción en los Servicios de pagos ACH para activar los pagos en tiempo real. Hay un cargo del 1% de la cantidad del pago, hasta $25 por transacción para un pago en tiempo real. Los pagos en tiempo real no están disponibles de 2 a 6 AM, hora del este, en días hábiles y no pueden cancelarse ni revertirse una vez que comience el procesamiento. No todos los bancos de beneficiarios admiten pagos en tiempo real. Los pagos en tiempo real usan la red de The Clearing House para procesar pagos y no están sujetos a las reglas de Nacha y no son transacciones ACH.

Pagos ACH el mismo día: por lo general, tu pago llega antes del final del día, cuando se autoriza antes de la hora de corte de las 2 PM, hora del este. La mayoría de los pagos programados después de la hora de corte de las 2 PM llegarán el siguiente día hábil antes de la 1 PM, hora del este. Revisamos todos los pagos antes de procesarlos, y es posible que necesitemos información adicional que podría causar alguna demora. Si usas Chase Dual Control, empezaremos a procesar tu pago una vez que un usuario autorizado lo apruebe. Se requiere la inscripción en los Servicios de pagos ACH. Hay un cargo del 1% de la cantidad del pago, hasta $25 por transacción para un pago ACH el mismo día. La entrega de pagos ACH el mismo día solo está disponible durante días hábiles. La disponibilidad final de los fondos está sujeta a la institución financiera del destinatario. Los pagos ACH el mismo día están sujetos a las reglas de Nacha.

ACH estándar te permite enviar pagos electrónicos a tus proveedores y empleados. Los pagos ACH estándar deben aprobarse antes de las 8:00 PM, hora del este, y la hora de llegada depende de tu tipo de beneficiario; los pagos a cuentas para negocios (proveedores beneficiarios) desde 1 día hábil y los pagos a cuentas personales (empleados beneficiarios) desde 2 días hábiles. Los pagos ACH estándar autorizados después de la hora de corte se procesarán el siguiente día hábil. Puedes cancelar un ACH estándar siempre que lo hagas antes de la hora de corte de las 8:00 PM, hora del este. Revisamos todos los pagos antes de procesarlos, y es posible que necesitemos información adicional que podría causar alguna demora. Los pagos ACH estándar están sujetos a las reglas de Nacha.

Puedes ver información adicional, incluyendo los límites de transacciones, en "Aprende más" en el Centro de Pagos para negocios.

Solo con fines informativos/educativos: las opiniones expresadas en este artículo pueden diferir de las de otros empleados y departamentos de JPMorgan Chase & Co. Las perspectivas y estrategias descritas pueden no ser apropiadas para todos y no pretenden ser consejos o recomendaciones específicas para ninguna persona. La información se ha obtenido de fuentes que se consideran confiables, pero JPMorgan Chase & Co. o sus afiliados y/o subsidiarias no garantizan su integridad o exactitud. Debes considerar cuidadosamente tus necesidades y objetivos antes de tomar cualquier decisión y consultar con los profesionales correspondientes. Las perspectivas y el rendimiento pasado no son garantías de resultados futuros.

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