Motivos comunes por los que se deniegan los préstamos y las líneas de crédito para negocios y qué puedes hacer después
Explora por qué un préstamo o línea de crédito para negocios puede ser denegado y encuentra consejos sobre cómo proceder. Presentado por Chase for Business.
- Los préstamos y las líneas de crédito para negocios pueden denegarse por varias razones, incluyendo un historial de crédito del negocio o personal deficiente, un flujo de efectivo bajo, un índice de deuda alto y la antigüedad de una empresa.
- Es posible que sea útil supervisar tu flujo de efectivo, deudas y los puntajes de crédito personal y de tu negocio si planeas solicitar un préstamo o una línea de crédito.
- Si bien no hay un período de espera establecido para volver a solicitar un préstamo o una línea de crédito para negocios, es posible que desees esperar hasta que hayas tenido tiempo de mejorar los factores que contribuyeron a la denegación inicial.
Que te denieguen un préstamo o una línea de crédito para negocios puede ser decepcionante, pero a menudo no significa que la puerta esté cerrada. Hay estrategias que pueden ayudarte a conseguir una aprobación la próxima vez que presentes tu solicitud.
En este artículo, cubriremos los motivos comunes de las denegaciones y formas de mejorar potencialmente tu elegibilidad para la aprobación la próxima vez que solicites un préstamo o una línea de crédito para negocios.
Motivos por los que se pueden denegar los préstamos o las líneas de crédito para negocios
Hay varias razones por las que es posible que se deniegue una solicitud de préstamo o línea de crédito para negocios. Los motivos comunes incluyen:
- Historial crediticio deficiente: En el caso de los pequeños negocios, los prestamistas a menudo revisan el puntaje de crédito del propietario del negocio y del garante personal, así como los puntajes de crédito del negocio. Un historial de pagos atrasados o incumplimientos anteriores puede afectar negativamente tu solicitud.
- Flujo de efectivo insuficiente: Los prestamistas a menudo quieren saber que una empresa genera suficientes ingresos constantes para cubrir sus operaciones diarias y el nuevo monto de pago del préstamo o línea de crédito. Si el flujo de efectivo es limitado, inconstante o negativo, los prestamistas pueden considerar que el préstamo o la línea de crédito son demasiado riesgosos.
- Demasiada deuda existente: Si una empresa ya tiene varios préstamos, líneas de crédito o saldos altos en tarjetas de crédito, su índice de deuda a ingresos (debt-to-income, DTI) podría ser demasiado alto para muchos prestamistas. Esto también se aplica a las deudas personales de los garantes.
- Poco tiempo en el negocio: Las empresas recién establecidas o con cambios de propiedad mayoritaria pueden enfrentar una denegación porque carecen de un historial comprobado. Los bancos pueden requerir que una empresa haya estado operando durante al menos 2 años antes de considerar una solicitud de préstamo o línea de crédito.
- Falta de garantía: Muchos préstamos para negocios requieren garantías (como bienes inmuebles, equipos o inventario) para garantizar el préstamo. Si una empresa no tiene suficientes activos para garantizar el préstamo, es posible que la solicitud sea denegada.
Pasos a seguir si tu solicitud de préstamo o línea de crédito para negocios no fue aprobada
Para calificar para un préstamo o línea de crédito, te puede ser útil conocer tus finanzas en profundidad, incluyendo el valor de tu negocio. Hay algunas maneras de revisar tu posición financiera y comenzar a hacer mejoras.
Examinemos estas formas más detenidamente.
Aumentar el flujo de efectivo
Los desafíos respecto del flujo de efectivo son uno de los motivos más comunes por los que las empresas buscan financiamiento. Hay muchas maneras de fortalecer tu posición de liquidez, desde ajustar los términos de pago con los proveedores hasta revisar tu estrategia de precios.
Un estado de flujo de efectivo sólido también puede ayudarte a tomar decisiones financieras más informadas y mejorar tu elegibilidad para calificar para un préstamo o una línea de crédito. Calcular tu flujo de efectivo puede ayudarte a obtener una visión más clara de la salud financiera de tu empresa. Además, los pequeños cambios operativos pueden ayudar a incrementar el efectivo que tu empresa tiene disponible.
Gestionar las deudas existentes
Un factor que puede llevar a una denegación son las deudas existentes. Administrar y reducir deudas puede ayudarte a conseguir una aprobación.
Hay algunas maneras en las que las empresas pueden administrar y reducir sus deudas:
- Aumentar tu índice de cobertura del servicio de la deuda: Los prestamistas generalmente quieren ver que tus ingresos comerciales cubran cómodamente tu deuda. Esto generalmente significa que tu negocio necesita generar suficientes ganancias para pagar las deudas existentes más cualquier pago nuevo de un préstamo o línea de crédito. Aumentar tu índice de cobertura del servicio de la deuda (debt-service coverage ratio, DSCR) puede ser una estrategia útil para conseguir una aprobación.
- Pedir el monto adecuado en tu solicitud de crédito: La cantidad correcta de crédito puede ayudar a impulsar el crecimiento, pero es posible que solicitar demasiado te perjudique. Los prestamistas pueden evaluar el monto que estás solicitando en relación con los ingresos y las necesidades de tu negocio.
- Ir pagando tu deuda: Reducir tu deuda (tanto comercial como personal) puede ayudar a mejorar tu elegibilidad para una aprobación. Cuando buscas reducir tu deuda, hay dos estrategias comunes: el método de bola de nieve para pagar deudasSe abre en superposición y el método de avalancha para pagar deudasSe abre en superposición. Cualquiera de los dos enfoques puede funcionar según tu situación financiera, especialmente cuando administras más de una deuda a la vez.
Supervisar el puntaje de crédito de tu negocio
Los prestamistas a menudo supervisan tanto el puntaje de crédito de tu negocio como el personal durante el proceso de aprobación del préstamo o la línea de crédito. Si bien muchos consumidores están familiarizados con sus puntajes de crédito personales, los puntajes de crédito para negocios funcionan de un modo un poco diferente.
Los puntajes de crédito para negocios son administrados por tres agencias de crédito principales:
- Dun & Bradstreet®
- Experian®
- Equifax®
Cada agencia puede calcular tu puntaje de manera diferente, por lo que es posible que las empresas tengan varios puntajes en un momento dado. Hay diferentes factores que influyen en el puntaje de crédito de tu negocio, incluyendo el historial de pagos, la utilización de crédito, la antigüedad del historial de crédito y el tamaño de tu negocio y su tipo.
A diferencia de lo que ocurre con el crédito personal, es posible que las agencias de informes de crédito no estén obligadas a proporcionar acceso gratuito a los informes de crédito de tu negocio, lo que hace que sea aún más importante permanecer informado y tomar la iniciativa.
Algunos prestamistas ofrecen herramientas para ver los puntajes de crédito de tu negocio si eres un cliente actual. Por ejemplo, los clientes de las cuentas de cheques para negocios y tarjetas comerciales para negocios de Chase pueden inscribirse en Chase Business Credit JourneySe abre en superposición℠. La herramienta muestra y monitorea dos puntajes de crédito comercial: Puntaje Small Business Financial Exchange de Dun & Bradstreet® y puntaje Delinquency Predictor de Dun & Bradstreet®. Incluye recursos para ayudarte a desarrollar tu conocimiento crediticio desde cero, incluyendo recursos educativos para comprender mejor qué factores influyen en tus puntajes y alertas por email para supervisar tu crédito para negocios a lo largo del tiempo.
Ten en cuenta que es posible que tu puntaje de crédito personal aún sea parte de la ecuación, especialmente si eres propietario único. Los prestamistas a menudo consideran ambos puntajes al evaluar una solicitud de préstamo o línea de crédito para negocios, por lo que fortalecer tu historial de crédito personal también puede funcionar a tu favor.
Mejorar el historial de crédito
Un informe de crédito para negocios es un documento detallado que muestra el historial crediticio de tu empresa y su situación crediticia actual. Los prestamistas, proveedores y otras partes interesadas a menudo lo utilizan para evaluar tu solvencia y estabilidad financiera. Incluye tu puntaje de crédito para negocios junto con otros factores, como el historial de pagos y la utilización del crédito.
Un buen puntaje de crédito puede ser un indicador sólido de la salud financiera de tu negocio. Un historial crediticio sólido puede hacer que sea más fácil calificar para préstamos o líneas de crédito y conseguir tasas de interés más bajas. Los prestamistas a menudo prefieren ver un historial crediticio sólido y de larga trayectoria. Las cuentas más nuevas pueden sugerir un mayor riesgo, mientras que las cuentas establecidas a menudo indican más confiabilidad. Si tu empresa no está muy establecida, hay algunas maneras de desarrollar el historial crediticio de tu negocio incluso si tienes un negocio nuevo.
Cuándo volver a solicitar un préstamo o línea de crédito para negocios
Si bien no hay un período de espera establecido, los expertos financieros a menudo recomiendan tomarte al menos unos meses para trabajar en los factores que llevaron a la denegación. Por lo general, toma más de un mes que tu puntaje de crédito muestre signos de mejora, y las mejoras significativas en el puntaje de crédito pueden tomar de 3 a 6 meses de pasos positivos y constantes.
Cuando estés listo, quizá quieras usar una lista de verificación de solicitud de préstamo o línea de crédito para pequeños negocios para ayudarte a prepararte. Un banquero para negocios de Chase también puede revisar tu situación particular para ayudarte a estar listo para solicitar un préstamo.
Preguntas frecuentes
¿La denegación de un préstamo o línea de crédito para negocios perjudica mi puntaje de crédito personal?
La denegación en sí no perjudica tu puntaje de crédito, pero es posible que la consulta incidente de la verificación de crédito del prestamista cause una caída temporal.
¿Cómo puedo averiguar exactamente por qué se denegó mi préstamo o línea de crédito?
Los prestamistas están obligados por la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito a proporcionar un Aviso de Acción Adversa que detalle motivos específicos cuando se rechaza una solicitud.
¿Puedo presentar una solicitud a un prestamista diferente inmediatamente después de una denegación?
Si bien puedes presentar una solicitud a otro prestamista de inmediato, hacerlo sin abordar los motivos subyacentes de tu denegación inicial podría llevar a otro rechazo. Por lo general, es útil revisar tu salud financiera y explorar primero opciones de financiamiento alternativas, como micropréstamos de la SBASe abre en superposición o tarjetas de crédito para negocios.
¿Cuánto tiempo debo esperar antes de volver a solicitar un préstamo o línea de crédito para negocios?
Te puede resultar útil esperar al menos unos meses antes de enviar una nueva solicitud. Esto puede darte tiempo suficiente para trabajar en mejorar tu puntaje de crédito, aumentar el flujo de efectivo y reducir las deudas existentes.
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