Desmitifica los puntajes de crédito de tu negocio
Qué significan los puntajes de crédito para negocios y por qué son importantes: esto es lo que necesitas saber. Presentado por Chase for Business
- Los puntajes de crédito para negocios son números que reflejan la fiabilidad con la que tu compañía administra deudas y afectan directamente tu capacidad de obtener préstamos y tasas de interés favorables.
- Cada agencia principal de informes de crédito usa diferentes modelos e intervalos de puntaje para evaluar la fiabilidad financiera y el riesgo de tu negocio.
- Monitorear y mejorar tus puntajes de crédito a través de pagos oportunos y un uso responsable del crédito ayuda a que tu negocio crezca a largo plazo y aumenta sus oportunidades de financiación.
Si alguna vez te has preguntado qué es lo que influye en el puntaje de crédito de un negocio y por qué es importante, piénsalo de esta manera: conocer los puntajes de crédito de tu negocio y administrarlos bien es crucial si alguna vez necesitas financiación para hacer crecer tu compañía. Usa esta guía para comprender mejor cómo funcionan los puntajes de crédito para negocios y cómo puedes establecer y mantener los tuyos para respaldar el crecimiento de tu compañía.
¿Qué es el puntaje de crédito para negocios?
A la mayoría nos resulta familiar el concepto de puntaje de crédito personal, emitido por agencias de informes de crédito como Equifax, Experian y TransUnion. Estas instituciones monitorean tu historial de préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas y demás. Con esa información, tu historial de pagos queda reducido a un número que ayuda a los prestamistas a determinar cuánto riesgo asumirían en el caso de que te den un préstamo.
Tu negocio tiene puntajes de crédito que funcionan de la misma manera al ayudar a los prestamistas a evaluar el riesgo de prestar dinero a tu compañía. Y al igual que tu puntaje de crédito personal, el puntaje de crédito para negocios se basa en cómo tu compañía ha manejado los pagos de préstamos en el pasado. Un mejor puntaje indica un menor riesgo de incumplimiento de un préstamo, lo que puede traducirse en mejores plazos para el préstamo y mejores tasas de interés para tu negocio.
¿Cómo funciona el puntaje de crédito para negocios?
Si tu negocio quiere obtener un préstamo para comprar equipos o alquilar un espacio de oficina, por ejemplo, el prestamista examinará varios factores, incluyendo los puntajes de crédito de tu negocio. También considerará tus activos, pasivos, ingresos y ganancias, además del valor de los activos que planeas comprar.
Tener un sólido puntaje de crédito para negocios pueden ayudarte a garantizar mejores plazos de préstamo, tasas de interés más bajas y condiciones de pago favorables con los proveedores. Los puntajes son indicadores clave de la salud financiera general de tu negocio y juegan papeles cruciales en la gestión del crecimiento del negocio.
Agencias principales de informes de crédito para negocios e intervalos de puntaje de crédito
Existen 4 grandes nombres en el mundo de los créditos para negocios:
- Puntaje de Dun & Bradstreet®
- Dun & Bradstreet® Small Business Financial Exchange: el puntaje de SBFE refleja el rendimiento crediticio de tu negocio y los comportamientos de pago según los datos de prestamistas y bancos.
- Intervalo del puntaje: de 706 a 999
- 840 o más = se te considera de bajo riesgo.
- Mide la fiabilidad con la que tu negocio cumple con sus obligaciones de crédito.
- Puntaje del predictor de incumplimiento de pago de Dun & Bradstreet®: el puntaje del predictor de incumplimiento de pago indica la probabilidad de que tu negocio se encuentre en una situación grave de incumplimiento de pago dentro de los próximos 12 meses.
- Intervalo del puntaje: de 101 a 670
- 670 = riesgo más bajo de incumplimiento de pago
- Mide la probabilidad de que tu negocio pague facturas atrasadas o incumpla con los pagos.
- Dun & Bradstreet® Small Business Financial Exchange: el puntaje de SBFE refleja el rendimiento crediticio de tu negocio y los comportamientos de pago según los datos de prestamistas y bancos.
- Experian® Intelliscore Plus℠: el puntaje Intelliscore es una tarjeta de puntuación con un toque diferente. Utiliza un modelo estadístico para predecir el riesgo de incumplimiento grave de las obligaciones de pago en los siguientes 12 meses, y asigna puntajes de crédito más elevados a los negocios de menos riesgo.
- Intervalo del puntaje: de 1 a 100
- 76 o más = “bajo” riesgo crediticio
- Usa datos comerciales y personales para una visión amplia.
- FICO® Small Business Scoring Service℠ (SBSS): probablemente hayas oído hablar de FICO en el contexto del crédito personal, pero FICO también interviene en el ámbito empresarial con el puntaje SBSS, que utilizan los prestamistas para tomar decisiones a la hora de conceder un préstamo a plazosSe abre en superposición o una línea de créditoSe abre en superposición. El intervalo del puntaje es diferente y, al igual que con el crédito personal, un puntaje de crédito más alto supone mejores opciones de financiación para un negocio.
- Intervalo del puntaje: de 0 a 300
- Puede incluir crédito personal de propietarios.
- Usado por la Agencia Federal de Pequeños Negocios de Estados Unidos (Small Business Administration) y otros prestamistas.
- Puntaje de crédito para pequeños negocios de Equifax®: Equifax hace las cosas de manera un poco diferente. Ofrece el puntaje de crédito de tu negocio para los próximos 12 meses y se basa en distintos escenarios. El Índice de pagos refleja tus tendencias de pago, el Puntaje de riesgo crediticio predice que es probable que incurras en incumplimiento de pago, y el Puntaje de negocio en quiebra estima la probabilidad de que cierre un negocio.
- Intervalo del Índice de pagos: de 0 a 100
- Intervalo del Puntaje de riesgo crediticio: de 101 a 992
- Intervalo del Puntaje de negocio con dificultades: de 1000 a 1880
- Mientras más alto sea el puntaje, más bajo será el riesgo.
Cada agencia usa su propia receta secreta, una combinación única de factores y cálculos, para cumplir con sus puntajes. Conocer tu puntaje en cada una de estas agencias puede ser igual de importante para obtener financiación para tu negocio como lo es tu puntaje de crédito personal cuando solicitas una hipoteca o un préstamo para vehículo.
¿Qué hace que un puntaje de crédito para negocios sea "bueno"?
No hay una definición universal de un puntaje de crédito "bueno" para negocios, ya que los intervalos varían significativamente según la agencia de informes y el modelo de puntaje. Siempre verifica los modelos de puntaje específicos que usan los prestamistas, al igual que otros puntajes importantes, como el SBSS FICO (que varía hasta 300) o el predictor de incumplimiento de pago de Equifax (que varía hasta 670), que usa diferentes escalas y criterios.
Cómo se calculan los puntajes de crédito para negocios
Las principales agencias generan el intervalo de puntaje de crédito de tu compañía como un panorama de su fiabilidad financiera, según algunos indicadores clave:
- La antigüedad del historial de crédito de tu negocio: estos antecedentes reflejan qué tan bien ha administrado tu compañía su crédito a lo largo del tiempo. Cuanto más largo y positivo sea este historial, mejor se verá tu puntaje.
- Los pagos de préstamos y deudas: hacer pagos a tiempo y de manera constante son un buen indicador, pues demuestra que tu negocio gestiona sus deudas de manera responsable.
- Uso del crédito disponible: aprovechar al máximo tus líneas de crédito puede ser una señal de alerta, al sugerir que tu negocio puede estar excediéndose en sus capacidades.
- Registros públicos como quiebras: Cualquier sentencia, quiebra, o gravamen puede disminuir el puntaje de crédito de tu negocio porque indica momentos de angustia financiera.
- Tamaño de la empresa y factor riesgo de la industria: más grande no siempre es mejor. Las agencias de informes de crédito para negocios consideran el tamaño de tu negocio y cuán riesgosa es la industria en la que trabajas. Una industria estable y de bajo riesgo puede reforzar tu puntaje, mientras que operar en un sector de alto riesgo podría reducirlo potencialmente.
Dichos factores se sintetizan para convertir todos estos datos en bruto en un intervalo de puntaje. Esta sencilla medida resume la reputación crediticia de tu compañía, pues un puntaje alto te puede abrir la puerta a mejores condiciones y tasas de interés en tu préstamo.
Ten en cuenta que es posible que los prestamistas también quieran ver tu crédito personal, sobre todo si tu negocio es pequeño. ¿Por qué? Quieren determinar si tú, que estás detrás del telón, eres una apuesta segura para hacer frente a las deudas de tu negocio si la compañía se ve en dificultades.
Cómo verificar y mantener los puntajes de crédito de tu negocio
Sabes el dicho: ojos que no ven, corazón que no siente. Sin embargo, cuando se trata del puntaje de crédito de tu negocio, lo que no ves puede acabar haciéndote daño. Verificar regularmente tu puntaje es como hacerte un chequeo de salud financiera. Estos son los motivos por los que deberías incluirlo en tu lista de tareas:
- Conoce tu situación financiera: de la misma manera como verificas un espejo antes de salir de casa, así deberías verificar los puntajes de crédito de tu negocio para ver cómo los prestamistas perciben tu compañía. Se trata de saber cuál es la impresión que da la situación financiera de tu negocio.
- Corrige los errores en el informe de crédito: imagina que te penalizan por un error que nunca cometiste. Monitorear los puntajes de crédito de tu negocio puede ayudarte a detectar esos errores o inexactitudes que podrían arrastrar tus puntajes. Es tu oportunidad de limpiar cualquier desorden antes de que se convierta en una mancha en tu reputación.
- Monitorea tu progreso crediticio: establecer crédito para negocios es un maratón, no una carrera corta. Si acabas de empezar, considera usar una cuenta Net 30 con tus proveedores (es decir, con vencimiento a 30 días desde la fecha de la factura) para ir creando un historial de pagos a tiempo.
- Mantén tus finanzas en orden: cuando sea el momento de hacer crecer tu negocio y necesites financiación, no quieres llevarte sorpresas desagradables. Hacer chequeos regulares te ayudará a asegurarte de que tus finanzas estarán listas cuando llegue la oportunidad.
Cómo verificar los puntajes de crédito de tu negocio
Para verificar los puntajes de crédito de tu negocio, puedes solicitar informes de crédito completos directamente de las fuentes:
- Dun & Bradstreet
- Experian
- Equifax
- FICO
Con un poco de diligencia, controlar tu puntaje de crédito puede ser una parte inspiradora de la administración de tu negocio, porque el monitoreo y mantenimiento del crédito es más que simplemente marcar una casilla. Eres tú quien se hace cargo de las finanzas de tu compañía, para tener todo listo cuando surjan oportunidades para hacer crecer tu negocio.
Cómo establecer tu crédito
Prestar atención a los puntajes de crédito de tu negocio es solo el primer paso. Una vez que los estés monitoreando regularmente, estas son algunas maneras de establecerlos:
- Paga las facturas a tiempo: tu historial de pagos es una parte importante de los puntajes de crédito de tu negocio, así que configura recordatorios o automatiza tus pagos.
- Usa el crédito sabiamente: mantén bajos tus saldos, no uses todo tu crédito disponible y no tomes prestado más de lo que necesitas.
- Diversifica tus fuentes de crédito: tomar préstamos o líneas de crédito modestos y administrarlos de manera responsable puede aumentar tus puntajes.
- Usa tus tarjetas de crédito para negocios de manera responsable: hacer compras pequeñas con una tarjeta y liquidar saldos rápidamente es señal de responsabilidad fiscal.
- Revisa tus informes periódicamente: verifica la precisión de tus informes en caso de que algún error esté arrastrando tus puntajes.
Obtener buenos puntajes de crédito para negocios no sucede automáticamente. Se necesita planificación y esfuerzo para desarrollar hábitos financieros saludables para ir consolidando activamente tu crédito con el tiempo.
Cómo usar los puntajes de crédito para hacer crecer tu negocio
Entender los puntajes de crédito de tu negocio pone el poder en tus manos como prestatario. Monitorearlos te ayuda a detectar problemas, fomentar tu perfil de negocios y evitar sorpresas. Y lo que es más importante, mantener unos puntajes saludables significa que tu compañía puede acceder a los préstamos para negociosSe abre en superposición y financiación que necesitas, cuando lo necesites.
La clave es ver tus puntajes como activos. No son números misteriosos, sino métricas que puedes comprender y administrar. Con la perspectiva y disciplina adecuadas, puedes ayudar a que tu negocio pueda estar muchos años cosechando los frutos de tener un crédito sólido.
¿Quieres hablar sobre las maneras de fortalecer o hacer crecer tu negocio? Comunícate hoy mismo con un representante bancario para negocios de Chase. Siempre estamos listos para ayudar.
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