La tecnología ha cambiado las maneras en que hacemos negocios, incluyendo cómo pagamos por los bienes y servicios. El efectivo siempre ha sido uno de los métodos comunes de pago, y todavía lo es, pero no se puede negar que las transacciones con tarjeta de crédito han transformado el panorama financiero. Del mismo modo, los pagos ACH ofrecen a los negocios una manera duradera, asequible y altamente segura de hacer transacciones por Internet.

¿Qué es un pago ACH?

ACH significa Cámara de Compensación Automatizada, la red financiera de Estados Unidos responsable de supervisar y administrar los depósitos ACH. La red, que está regulada por el gobierno federal, proporciona seguridad y confianza en los pagos mientras ayuda a que el sistema bancario sea rápido, eficiente y seguro.

Lo más probable es que ya estés usando los pagos ACH, aunque no conozcas la jerga. Cualquier factura que pagues electrónicamente (en lugar de con una tarjeta de crédito) o cualquier salario que recibas mediante depósito directo se hace usando un pago ACH. Muchas aplicaciones y plataformas de pagos electrónicos, como PayPal y Venmo, usan la red ACH.

Los pagos ACH difieren de las opciones de pago más tradicionales, particularmente en cómo usan los números de ruta. Se han popularizado en los últimos años porque son rápidos y confiables, lo que ayuda a optimizar la contabilidad tanto para el remitente como para el destinatario. También son más baratos en la mayoría de los casos. Procesar una transferencia ACH cuesta menos que una transacción con tarjeta de crédito, lo que ayuda a los pequeños negocios a ahorrar dinero.

Tipos de transferencias ACH

Hay 2 tipos de transferencias ACH:

Transacciones de débito ACH: dinero que se "extrae" de una cuenta, como un pago de facturas recurrente que permite a la compañía a la que pagas hacer un retiro de tu cuenta
Transacciones de crédito ACH: dinero que se “transfiere” a cuentas de diferentes bancos desde tus propias cuentas

¿Cómo funcionan los pagos ACH?

Además de la red de la Cámara de Compensación Automatizada, hay 2 entidades adicionales involucradas en los pagos ACH: la Institución Financiera Originaria de Depósitos (ODFI, por sus siglas en inglés), la institución financiera que inicia la transacción, y la Institución Financiera Receptora de Depósitos (RDFI, por sus siglas en inglés), la institución financiera que recibe la transacción ACH.

Este es el proceso para que un cliente configure un pago mensual automatizado para tu compañía:

El cliente proporciona información de la cuenta de cheques (número de cuenta y de tránsito interbancario) al banco de tu compañía y firma una autorización de pago recurrente, dando permiso al banco de tu compañía (ODFI) para acceder a la cantidad establecida.
Cuando la factura de tu cliente vence, el banco de tu compañía (de nuevo, la ODFI) envía una solicitud al banco del cliente (la RDFI) para transferir los fondos adeudados.
Esos bancos se comunican para garantizar que haya fondos suficientes en la cuenta bancaria de tu cliente para procesar la transacción.
Si hay fondos suficientes, la transacción se procesa y el dinero se envía a la cuenta bancaria de tu compañía.

Beneficios de los pagos ACH

Los pagos ACH se han convertido en una opción atractiva para los negocios de cualquier tamaño porque:

tienen uno de los cargos por procesamiento más bajos que cualquier tipo de pago (que no sean pagos en efectivo).
te ahorran tiempo y dinero al eliminar la necesidad de facturas, estampillas y cheques impresos.
permiten a los clientes automatizar pagos, permitiéndoles "configurarlos y olvidarlos" al inscribirse en la facturación recurrente.

Consideraciones para pagos ACH

Aunque son asequibles y convenientes, los pagos ACH tienen limitaciones:

Los pagos ACH se procesan diariamente en lotes, lo que significa que es posible que necesiten más tiempo para transferir entre cuentas (a menudo entre 3 y 5 días hábiles).
Algunas instituciones establecen límites diarios y mensuales sobre cuánto dinero puedes mover usando pagos ACH.
Después de una hora específica durante el día hábil, los pagos ACH no se procesarán hasta el siguiente día hábil, por lo que puede haber una demora si la transacción ocurre durante un fin de semana o en un día feriado.
La mayoría de los bancos no permiten las transacciones ACH internacionales (o IAT, por sus siglas en inglés), pero esto podría cambiar.

Tu negocio puede ampliar sus opciones de procesamiento de pagos al aceptar pagos ACH por Internet, ofreciendo una opción conveniente que permite a tus clientes ahorrar tiempo y dinero. Para obtener más información, habla con un representante bancario para negocios para ver si los pagos ACH pueden ayudar a tus ganancias.