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Guía de Refinanciamiento

  • Paso 1: ¿Es el momento de refinanciar?
  • Si las tasas hipotecarias están bajando o tu hogar ha aumentado sustancialmente de valor en el mercado, podría ser un buen momento para considerar el refinanciamiento de tu hipoteca.

  • Paso 2: Evalúa tus necesidades
  • El refinanciamiento puede proporcionarte el efectivo que necesitas para reducir deudas costosas, como los saldos en tarjetas de crédito y préstamos automotrices, a través de un préstamo con una tasa de interés más baja y deducible de impuestos. Averigua también sobre el refinanciamiento por efectivoFootnote 1.

  • Paso 3: Organízate
  • Aprende a analizar tu historial crediticio, reúne tu información financiera personal y aprende más sobre los diferentes tipos de hipotecas y tasas disponibles.

  • Paso 4: Comunícate con nosotros
  • Llámanos y habla con un especialista en préstamos en las primeras etapas del proceso de refinanciamiento. Tu especialista en préstamos de Chase te ayudará a explorar las opciones y determinar si el refinanciamiento es la decisión correcta para ti.

  • Paso 5: Beneficios para los clientes
  • Averigua sobre los beneficios de ser un cliente de Chase.

  • Paso 6: La ruta hacia el cierre del contrato
  • Aprenderás a tomar una serie de decisiones entre la solicitud de la hipoteca y el cierre del nuevo préstamo. Chase puede ayudarte con los preparativos. Además, si te interesa agregar una línea de crédito con garantía inmobiliaria, éste puede ser el momento ideal para hacerlo.

  • Paso 7: El servicio continúa
  • Una vez completado tu refinanciamiento, Chase seguirá siendo un valioso socio financiero. Podrás evaluar, actualizar y administrar tu cuenta fácilmente usando Chase Online, nuestro sitio Web para clientes, ganador de varios galardones (actualmente este sitio web está disponible sólo en inglés).


Paso 1: ¿Es el momento de refinanciar?

En términos generales, se tienen que cumplir una o más de las condiciones siguientes antes de que consideres el refinanciamiento de tu hipoteca:

  • Las tasas de interés hipotecarias están bajando.
  • El valor de tu casa ha aumentado significativamente en el mercado.
  • Has estado haciendo pagos de tu hipoteca original a 30 años por un período inferior a 10 años.

Las tasas de interés hipotecarias están bajando

En un entorno en el que las tasas de interés hipotecarias están bajando, el refinanciamiento puede ofrecer a los propietarios de una vivienda dos beneficios potenciales que tiene la capacidad de ayudar a reducir los costos totales de tu préstamo en el curso del tiempo:

  • Reduce tus pagos mensuales a la vez que mantienes el mismo plazo de pago o uno similar al de tu hipoteca original.
  • Disminuye tu plazo de pago a la vez que mantienes los mismos pagos o unos similares a los de tu hipoteca original.

Capital establecido en tu hogar

El refinanciamiento puede ayudarte a aprovechar el patrimonio de tu hogar. Por ejemplo, un refinanciamiento por efectivo podría tener sentido si tu casa ha aumentado de valor o tienes un saldo hipotecario bajo, en comparación con el valor actual de tu vivienda, y tienes un alto nivel de endeudamiento de consumo que te gustaría pagar.Footnote 1


Los primeros años de tu hipoteca

En general, el refinanciamiento tiene más sentido en los primeros años de tu hipoteca, cuando los pagos son principalmente para cubrir los intereses. En los últimos años de tu hipoteca, cuando comienzas a pagar más principal que intereses, puede ser mejor para ti que conserves el préstamo original. Recuerda que el refinanciamiento te dará una hipoteca completamente nueva para pagar y te llevará de vuelta al principio del ciclo en el cual estarás pagando mayormente intereses.


¿Refinanciar o conseguir un préstamo con garantía inmobiliaria?

Como regla empírica, si has estado haciendo pagos por menos de 10 años en un préstamo a 30 años y las tasas de interés hipotecarias han bajado, podría se beneficioso considerar un refinanciamiento. Si ya has pagado tu préstamo durante más de 10 años, un préstamo con garantía inmobiliaria podría ser una mejor opción para pagar deudas o convertir en efectivo el patrimonio que tienes en tu hogar.



Paso 2: Evalúa tus necesidades

Al refinanciar tu hipoteca, podrás tener la oportunidad de obtener efectivo a cambio del patrimonio que tienes en tu hogar. Para recibir un pago en efectivo por una sola vez durante el proceso de refinanciamiento, tendrás que obtener un préstamo por una cantidad mayor a lo que adeudas en el saldo de la hipoteca principal. Recuerda que con un refinanciamiento por efectivo, también estás aumentando tu nivel general de endeudamiento hipotecario.


Usos comunes del refinanciamiento por efectivo

El refinanciamiento por efectivo se usa frecuentemente para consolidar deudas no deducibles y con altas tasas de interés. Como tu tasa de interés hipotecaria probablemente será inferior a las tasas para tarjetas de crédito u otros tipos de préstamos bancarios, la consolidación de deudas podría reducir tus pagos mensuales1 de tus deudas. Además, tus intereses hipotecarios podrían ser deducibles de impuestos, mientras que los intereses de tarjetas de crédito no lo son. Otro uso popular de un refinanciamiento por efectivo consiste es financiar un gasto no recurrente, como la compra de un automóvil, el pago de una boda o el financiamiento de una educación, que de otra manera podría requerir que pidas un préstamo a una tasa de interés no deducible más alta.


Considera todas tus opciones

Si tu vivienda es una parte importante de tu patrimonio, considera todas tus opciones con sumo cuidado antes de obtener efectivo por el capital en ella. Si estás planeando consolidar tus deudas, tienes que asumir el compromiso de reducir tus gastos en otras áreas. Si consolidas tus deudas y luego asumes nuevas deudas de consumo simplemente aumentarás tus pasivos, lo que te dará un falso sentido de seguridad financiera. Además, si estás considerando usar el refinanciamiento por efectivo para pagar gastos educacionales, recuerda que muchos programas de préstamos educacionales estatales y federales, por lo que deberías considerar cuidadosamente cuál es la opción más ventajosa para ti.



Paso 3: Organízate

Prepararse por adelantado ayudará a que el proceso de refinanciamiento sea rápido y expedito. Haz lo siguiente antes de empezar.


Revisa tu historial crediticio

Es una buena idea comprender tu puntaje de crédito y revisar tu historial crediticio al principio del proceso. Recuerda que incluso si no tienes un historial crediticio perfecto, podriás calificar para una hipoteca.


Reúne tus registros financieros

Chase requerirá registros financieros específicos para aprobar y procesar tu préstamo. Ésta es una lista de los documentos que necesitarás para empezar.


Considera tus opciones de préstamo

También sería recomendable tener una idea general de los tipos de préstamo que están disponibles para determinar cuál es que mejor se acomoda a tus necesidades. Tu representante de Chase podrá ayudarte a comprender y seleccionar tus opciones.
Familiarízate con tu puntaje de crédito antes de presentar tu solicitud
Chase pedirá una copia de tu historial crediticio como parte de tu proceso de solicitud.

  • Antes de solicitar una hipoteca, puede ser una buena idea revisar tu historial crediticio para asegurarte de que refleje tu situación crediticia actual con exactitud y corregir los errores que pudiera contener.
  • Resolver los problemas por adelantado podría ayudarte a evitar retrasos potenciales durante el procesamiento del préstamo.
  • Si estás pensando comprar un automóvil nuevo, un bote u otro artículo de envergadura, sería recomendable que esperes hasta después de cerrar tu hipoteca antes de asumir nuevos préstamos.
  • Como comprador potencial de una vivienda, generalmente deberías evitar crear cambios en tu perfil de crédito durante el proceso de compra de tu hogar.

Puedes obtener tu puntaje de crédito a través de numerosos servicios de informes de crédito. Éstas son algunas de las compañías líderes que pueden proporcionarte una copia de tu informe de crédito, a menudo sin cargo.

¿Qué significa puntaje de crédito?

En general, la institución de préstamo convertirá tu puntaje de crédito, también conocido como puntaje "FICO" (por Fair Isaac Corporation, empresa que calcula los puntajes) en una "calificación." Al igual que el sistema de calificación de las escuelas, las instituciones de préstamo a menudo categorizan los puntajes en A, B, C o D, siendo la A la calificación más favorable. A continuación encontrarás una guía general que muestra la manera en que las instituciones de préstamo interpretan tu puntaje. Estas cifras son sólo para referencia. Cada institución de préstamo tiene en general su propio sistema para interpretar los puntajes, dependiendo de sus propias preferencias y experiencia al trabajar con quienes solicitan préstamos.


Calificación Puntaje de Crédito
A+ hasta A 670+
A- 650
B+ hasta B- 620
C+ hasta C- 580
D+ hasta D- 550
E 520-

Fuente: Mortgage-X, un servicio de información independiente.


Qué hacer cuando tu crédito no es perfecto


Al evaluar tu situación financiera, sé lo más honesto y exacto que sea posible, porque ésa es la mejor manera de asegurar la hipoteca que sea correcta para ti.

  • Si no tienes un crédito perfecto o has tenido problemas de crédito en el pasado, recuerda que tu puntaje de crédito simplemente es uno de los factores que consideraremos.
  • Existen hipotecas prácticamente para todo tipo de compradores y necesidades, por lo que hay una alta probabilidad de que puedas calificar para una hipoteca, incluso si tienes un crédito menos que perfecto.
  • Tu especialista en préstamos de Chase te ayudará a encontrar la mejor opción para tu situación personal.

Documentos que necesitarás


Los préstamos tradicionales podrían requerir una variedad de documentos importantes para verificar tu empleo, ingresos y activos. Sin embargo, también hay opciones de poca documentación a disposición de numerosos compradores de viviendas. Éstos son algunos de los documentos que podrías necesitar para solicitar un préstamo hipotecario tradicional:

  • Tu número de Seguro Social
  • Comprobantes de pago de tu salario de los últimos dos meses
  • Formularios W-2 de los últimos dos años
  • Estados de cuenta bancarios de los últimos dos o tres meses
  • Uno o dos años de declaraciones de impuestos federales
  • Un contrato de venta firmado (si ya has escogido tu nueva propiedad)
  • Información de tus deudas actuales, incluidos los préstamos automotrices, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito, según apliquen

Recuerda que la cantidad de documentos requeridos puede variar según la institución de préstamo. En general, mientras más alto sea tu puntaje de crédito, menos documentación tendrás que proporcionar a tu institución prestataria.


Verificación de ingresos de empleo

Probablemente necesitarás lo siguiente para verificar tus ingresos:

  • Nombres y direcciones de todos tus empleadores de los últimos dos años.
  • Si trabajas para una empresa realmente grande, sería recomendable que llames a recursos humanos y les preguntes cuál es la dirección que se debería usar para verificar tu empleo.
  • Formularios W-2 de los últimos dos años (y quizás incluso las declaraciones de impuestos federales sobre los ingresos de los últimos dos años)
  • Comprobantes de pago de tu salario de los últimos dos meses

Verificación de ingresos de empleo independiente

Si eres un trabajador independiente, podría ser necesario proporcionar:

  • Balance y declaración de ganancias y pérdidas hasta la fecha
  • Declaraciones de impuestos firmadas de los últimos dos años (comercial y personal)

Verificación de otros ingresos

Entre los documentos de respaldo de otros ingresos que desees que se consideren para calificar para un préstamo se podrían incluir:

  • Seguro social y pagos por discapacidad
  • Ingresos por pensión
  • Dividendos
  • Pensión infantilFootnote 2
  • Pensión alimenticiaFootnote 2
  • Bonificaciones
  • Horas extraordinarias
  • Ingresos por propiedades de alquiler

Verificación de activos

Es posible que tengas que verificar tus activos a través de:

  • Una carta de regalo (si estás recibiendo un regalo monetario de un pariente)
  • Estados de cuenta y registros de los últimos tres meses que incluyen nombre de cuentas, direcciones, números de cuenta y saldos de las cuentas siguientes:
    • Cheques
    • Ahorros
    • Uniones de crédito
    • Fondos mutuales
    • Cuentas IRA, 401(k) y otros planes de jubilación
    • Valores (acciones, bonos, seguro de vida)
  • Título de cualquier automóvil de tu propiedad (si tiene menos de cinco años)

Verificación de deudas

Se podría requerir la información siguiente sobre tus deudas:

  • El estado de cuenta o comprobantes de pago más recientes a los acreedores actuales
  • Préstamos automotrices
  • Préstamos estudiantiles pendientes
  • Cuentas de tarjetas de crédito
  • Documentación de todas las hipotecas y préstamos con garantía inmobiliaria actuales
  • Nombre y dirección del arrendador actual junto con los cheques cancelados del alquiler de los últimos 12 meses
  • Una copia completa de cualquier decreto de divorcio o acuerdo de separación que documente una pensión alimenticia o pensión infantil
  • Una copia de los documentos relacionados con una quiebra, si corresponde
  • Carta de explicación de cualquier dictamen con una copia de exoneración o satisfacción
  • Cartas de explicación de otros créditos atrasados en registro (pagos atrasados, gravámenes, remate judicial)

Verificación de propiedad

Necesitarás información sobre la propiedad que vas a comprar:

  • Copia completamente firmada de contrato de compra
  • Descripción legal de la propiedad que se va a comprar (se puede obtener de un agente de bienes raíces)
  • Copia del listado o documento de información de la propiedad (en caso de listados múltiples)
  • Si estás en proceso de vender una vivienda, tendrás que proporcionar el contrato de venta completamente firmado, junto con una copia de la declaración de cierre HUD-1 de dicha vivienda antes del cierre de la nueva vivienda.
  • Lista de bienes raíces de tu propiedad

Documentación adicional

También se te podría pedir lo siguiente:

  • Una lista de tus direcciones de residencia de los últimos dos años
  • Si fuiste estudiante de tiempo completo en los últimos dos años, una copia de tu diploma o récord de calificaciones
  • Número de Seguro Social
  • Contrato de traslado (si te transfirieron al área)
  • Cheque por el cargo de solicitud (si se requiere)
  • Si eres un extranjero residente, prueba de residencia permanente emitida por el INS (conocida como tarjeta verde)
  • Nombres, direcciones y números de teléfono de todas las partes involucradas en esta transacción, incluyendo abogados y/o agente de cierre y agentes de bienes raíces
  • Copia de escritura inscrita (sólo en caso de refinanciamiento)

Dependiendo del producto y programa para el cual estás presentando la solicitud, se podría requerir información adicional. Retrasos en la presentación de la información requerida podrían retrasar potencialmente la fecha de cierre.



Paso 4: Comunícate con nosotros

Antes de refinanciar tu hipoteca, llámanos y habla con uno de nuestros especialistas en préstamos. Tu especialista en préstamos puede proporcionarte asesoría valiosa sobre el proceso de refinanciamiento y ayudarte a considerar todas tus opciones.


Asesoría con la que puedes contar

Tu especialista en préstamos puede encontrar el préstamo correcto para tus necesidades, explicar las tasas hipotecarias y puntos de descuento, y ayudarte a considerar exhaustivamente todas tus opciones de financiamiento. Trabajarás con el mismo especialista en préstamos durante todo el proceso de solicitud y aprobación de la hipoteca. Tu especialista en préstamos te dará su línea directa y dirección de correo electrónico y será tu punto de contacto principal desde ahora hasta el momento del cierre.



Paso 5: Beneficios para los clientes hipotecarios de Chase

Como valioso cliente, disfrutarás la conveniencia que esperas con un socio en el que puedes confiar.


La conveniencia que esperas

Al tener tu hipoteca en Chase, es fácil mantener todas tus cuentas financieras en un solo lugar. Chase Online, nuestro sitio Web para clientes, que ha ganado varios galardones, te permite tener acceso a tus cuentas de cheques, ahorros, tarjetas de crédito, hipoteca y otras cuentas de Chase al alcance de tu mano. Este servicio está sólo disponible en inglés actualmente.


Chase. Juntos se PuedeSM

Escoger a Chase te permite trabajar con un socio en el que puedes confiar. Tenemos el compromiso de proporcionarte el nivel de servicio más alto antes, durante y después de emitir tu nuevo préstamo.



Paso 6: La ruta hacia el cierre del contrato

Durante el cierre se firman tus nuevos documentos hipotecarios y se cancela tu hipoteca anterior. Tu especialista en préstamos podrá ayudarte a crear un estimado razonable de cuánto tiempo se necesitará para completar el proceso de refinanciamiento y cierre.


Asegura tu tasa de interés

En algún punto antes de la fecha de cierre, tendrás que seleccionar un tipo de préstamo y asegurar (o "congelar") tu tasa de interés. Esto te protegerá de aumentos en las tasas de interés que pudieran ocurrir mientras esperas completar el proceso de refinanciamiento.


Considera agregar una línea de crédito con garantía inmobiliaria

Puedes solicitar una línea de crédito con garantía inmobiliaria durante tu proceso de solicitud de préstamo. Se puede aprobar al mismo tiempo que tu hipoteca recién refinanciada, eliminando la necesidad de pasar por un proceso de solicitud diferente en una fecha futura. Después del cierre, tu línea de crédito estará a tu disposición de manera inmediata cuando tu préstamo de refinanciamiento esté listo para uso, pero no te costará nada hasta que decidas usarla.


El proceso de cierre

Un equipo de expertos trabajará para entregarte un gran servicio y asegurarse de que tu refinanciamiento se procese de manera rápida, precisa y eficiente. En la mayoría de los casos, tu especialista en préstamos será tu contacto principal, aunque en algunas ocasiones otros miembros de nuestro equipo podrían comunicarse contigo.

  • Un especialista en préstamos evaluará tu información y pedirá toda la documentación adicional que se pudiera requerir.
  • Un analista en préstamos para la vivienda pedirá el avalúo de la propiedad, un estudio de los límites de la propiedad, una determinación del riesgo de inundación y una búsqueda y seguro de títulos.
  • La compañía aseguradora revisará tu información y dará la aprobación final a tu préstamo.
  • Por último, el encargado del cierre recopilará todos los documentos de cierre y se asegurará de que todos los cargos y demás pagos de cierre se documenten de manera precisa.
  • En la mayoría de los casos, el encargado del cierre establecerá una cuenta de custodia para el pago de los impuestos sobre los bienes raíces y los seguros necesarios.
  • Como etapa final, el encargado del cierre autoriza los fondos hipotecarios para su desembolso. En general, el encargado del cierre o tu especialista en préstamos se comunicará contigo para programar la fecha y la hora del cierre.


Paso 7: El servicio continúa

Una vez completado tu refinanciamiento, Chase seguirá siendo un valioso socio. Nuestros representantes hipotecarios están disponibles para contestar tus preguntas durante la vida de tu hipoteca, a la vez que nuestros profesionales bancarios están disponibles para ayudarte a encontrar soluciones adecuadas para todas tus necesidades bancarias, de préstamos y de inversiones.


Aprovecha al máximo el patrimonio que tienes en tu hogar


Si solicitas una línea de crédito con garantía inmobiliaria durante tu proceso de solicitud de refinanciamiento, podremos contestar tus preguntas sobre cómo usar y administrar tu crédito. Además, con gusto evaluaremos y aumentaremos potencialmente tu límite de crédito a medida que tus necesidades cambien. Si sólo solicitas una hipoteca, podrás agregar un préstamo o línea de crédito con garantía inmobiliaria comunicándote con tu especialista en préstamos.


Acceso y administración de tu cuenta a través de Internet


Chase Online, nuestro sitio Web para clientes registrados, que ha ganado varios galardones, te permite tener acceso a tus cuentas de hipoteca y línea de crédito con garantía inmobiliaria a cualquier hora del día o de la noche. Con Chase Online, podrás administrar tus cuentas, ver tus saldos pendientes y hacer pagos. También podrás tener acceso a todas las demás cuentas de Chase que pudieras tener con el mismo nombre de usuario. Estos servicios están disponibles sólo en inglés.

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1, returns to footnote reference. La cantidad que se ahorra en la consolidación de un préstamo puede variar según el préstamo. Como un préstamo para vivienda puede tener un plazo más largo que algunas de las cuentas que se pudieran consolidar, es probable que no haya un ahorro durante el plazo completo del nuevo préstamo. Además, el préstamo puede requerir el pago de primas por riesgo y, si corresponde, seguro de inundación, lo cual podría afectar la reducción en los pagos mensuales. Los préstamos estudiantiles con garantía federal no deberían consolidarse porque se pierden importantes beneficios federales.

2, returns to footnote reference. No necesita incluir pensión alimenticia, pensión infantil u otros ingresos de manutención, a menos que quiera que los consideremos como base para pagar el préstamo.

Es posible que algunos o todos los documentos, servicios, y/o correspondencia estén disponibles solo en inglés.

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